Test: ¿Cuándo te podrás jubilar?
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La Ley 27/2011 inició una transición para elevar progresivamente la edad de jubilación. En 2026 nos encontramos en la penúltima fase de esta transición. La edad ordinaria depende de los años cotizados:
| Años cotizados | Edad jubilación 2026 | Edad jubilación 2027 (estable) |
|---|---|---|
| Menos de 38 años 3 meses | 66 años 10 meses | 67 años |
| 38 años 3 meses (2026) / 38 años 6 meses (2027) | 65 años | 65 años |
A partir de 2027, la tabla se estabiliza: 67 años en general, 65 años con al menos 38 años y 6 meses cotizados. No hay nuevas elevaciones previstas en la legislación actual para los años siguientes.
¿Cuántos años necesito cotizar?
El mínimo para acceder a la pensión contributiva es 15 años cotizados, de los cuales al menos 2 deben estar dentro de los 15 años inmediatamente anteriores a la jubilación (período de carencia cualificada). Con esos 15 años se accede al 50% de la base reguladora.
Por encima de los 15 años, cada mes adicional cotizado suma un porcentaje adicional, hasta alcanzar el 100% con 37 años cotizados (2026) o 37 años y 6 meses (2027 en adelante). La escala actual:
- Primeros 106 meses adicionales (más allá de los 15): +0,21% por mes.
- Meses 107-252: +0,19% por mes.
- Meses 253 en adelante: hasta completar el 100%.
Quien acredite los 37 años completos y tenga 65 años cumplidos, cobra el 100% de la base reguladora sin penalizaciones. Por debajo de ese umbral, se aplican coeficientes reductores si se anticipa.
Cálculo de la base reguladora
La base reguladora es el dato sobre el que se aplica el porcentaje de años cotizados para obtener la pensión. Fórmula general 2026:
Base reguladora = Suma de las bases de cotización de los últimos 300 meses / 350
Los últimos 300 meses equivalen a los 25 años anteriores al hecho causante. Las bases antiguas (más de 2 años) se actualizan con el IPC. A partir de 2026, la reforma de 2023 introduce una mejora transitoria: durante 2026-2040, se puede elegir entre tomar los últimos 25 años O los mejores 25 años de los últimos 29, lo que resulte más favorable.
Si hay lagunas de cotización dentro de los 300 meses, las primeras 48 lagunas se integran con la base mínima del período correspondiente, y las restantes con el 50% de dicha base. Esto penaliza menos a quienes tuvieron períodos de inactividad.
Jubilación anticipada vs demorada
Anticipada voluntaria
Permite adelantar la jubilación hasta 2 años respecto a la edad ordinaria (es decir, desde los 64 años y 10 meses en 2026) con penalizaciones. Requiere mínimo 35 años cotizados. Coeficientes reductores mensuales 2026:
- Menos de 38 años 6 meses cotizados: entre -3,26% y -21% según adelanto.
- 38 años 6 meses o más: entre -3,11% y -18% según adelanto.
- 41 años 6 meses o más: entre -2,96% y -15% según adelanto.
- 44 años 6 meses o más: entre -2,81% y -13% según adelanto.
Anticipada involuntaria (crisis empresarial, ERE, despido objetivo)
Permite adelantar hasta 4 años con coeficientes reductores menores. Desde los 61 años 10 meses si cumples requisitos. Penalizaciones entre 0,5 y 0,25 puntos menos que la anticipada voluntaria por trimestre adelantado.
Jubilación demorada
Premia trabajar más allá de la edad ordinaria. Por cada año completo demorado, el pensionista puede optar por:
- +4% de la pensión cada año, acumulativo.
- Un pago único de entre 5.000€ y 12.000€ por año demorado, según años cotizados.
- Combinación 50%-50% de ambas opciones.
Además, el pensionista demorado tiene derecho a una exención en la cotización por contingencias comunes (excepto por incapacidad temporal), lo que supone un ahorro adicional en nómina.
¿Es suficiente la pensión pública?
La pensión media contributiva de jubilación en España (dato marzo 2026) es de aproximadamente 1.460€/mes en 14 pagas, lo que equivale a 20.440€ anuales. La pensión máxima para 2026 está fijada en 3.267€/mes (45.738€ anuales).
Comparado con el salario medio anual del INE (28.500€ en 2025, previsión 29.300€ en 2026), la tasa de sustitución (pensión/último salario) ronda el 73-80% en España, una de las más altas de Europa. La OCDE sitúa la media europea en 55-60%.
Sin embargo, la tendencia demográfica (envejecimiento) y el factor de sostenibilidad incluido en la reforma 2023 apuntan a una reducción progresiva de esta tasa en las próximas décadas. Por eso cada vez más expertos recomiendan complementar la pensión con ahorro privado.
Planes de pensiones privados 2026
Desde la reforma fiscal de 2022, el límite de aportaciones deducibles en el IRPF para planes de pensiones individuales se redujo a 1.500€ anuales (desde los 8.000€ previos). Los planes de empleo (patrocinados por la empresa) mantienen un margen mayor:
- Plan individual: aportación máxima deducible 1.500€/año.
- Plan de empleo: hasta 8.500€/año adicionales si hay aportación empresarial.
- Plan de autónomos simplificado: hasta 5.750€/año.
Las alternativas fiscales que están ganando tracción son los PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático), los fondos indexados en cuentas normales (sin deducción pero con mucho menor coste) y los SIALP (Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo, exentos si se mantienen 5 años).
Como regla básica: un plan de pensiones con 150€/mes aportados desde los 30 hasta los 65 años, con rentabilidad media del 5% anual, acumula aproximadamente 170.000€ al jubilarse, que se pueden rescatar en forma de renta vitalicia o mixta.
Preguntas frecuentes
¿A qué edad me puedo jubilar en 2026?
Depende de tus años cotizados. En 2026, la edad ordinaria es 66 años y 10 meses si has cotizado menos de 38 años 3 meses, y 65 años si has cotizado 38 años 3 meses o más. En 2027 serán 67 y 65 años respectivamente (estable).
¿Cuántos años necesito cotizar para cobrar pensión?
Un mínimo de 15 años, con al menos 2 dentro de los últimos 15 previos a la jubilación. Con 15 años accedes al 50% de la base reguladora; para el 100% necesitas 37 años en 2026 y 37 años 6 meses desde 2027.
¿Cómo se calcula la base reguladora?
Es la suma de las bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años) dividido entre 350. Entre 2026 y 2040, puedes elegir los mejores 25 años de los últimos 29 si te resulta más favorable (medida transitoria Ley 21/2021).
¿Puedo jubilarme antes de la edad ordinaria?
Sí, con la modalidad anticipada voluntaria (hasta 2 años antes, requiere 35 años cotizados y aplica coeficientes reductores del 13-21%) o involuntaria (hasta 4 años antes en caso de ERE o despido, con penalizaciones menores).
¿Cuánto sube la pensión si retraso la jubilación?
Un 4% adicional por cada año completo demorado, o un pago único de 5.000-12.000€ por año. Se puede combinar 50-50. Además, exención en cotización por contingencias comunes mientras se siga trabajando.
¿Es suficiente la pensión pública?
La pensión media es 1.460€/mes (20.440€/año) y la tasa de sustitución media del 73-80% del último salario. Los expertos recomiendan complementar con ahorro privado (plan pensiones, fondos, inmuebles) para mantener el nivel de vida, sobre todo en salarios altos donde el tope máximo (3.267€/mes) deja un gap importante.